한도대출, 흔히 말하는 마이너스통장(줄여서 마통). 참 유용하죠. 급할 때 꺼내 쓸 수 있고, 쓰지 않으면 이자도 안 내니까 일종의 ‘비상금 통로’ 같은 느낌입니다. 그런데 문제는, 이 마이너스통장을 유지하고 있는 것만으로도 다른 대출을 받을 때 큰 제약이 될 수 있다는 점이에요. 실제로 “내 마통 잔액은 0인데 왜 신용대출이 거절되죠?” 하는 분들이 꽤 많거든요. 오늘은 마통을 해지하지 않고도 추가 대출이 가능한지, 그렇다면 어떻게 확인하고 접근해야 하는지 알려드릴게요. 마통 한도가 발목을 잡고 있는 분들에게 꼭 필요한 이야기입니다.
한눈에 보는 요약 (이거만 봐도 절반은 안다!)
| 확인 포인트 | 핵심 요약 |
|---|---|
| 마통이 대출 한도에 영향? | 한도 전체가 빚으로 간주되어 DSR 계산 시 포함 |
| 추가 대출 가능 여부 확인법 | DSR 자가진단, 은행 시뮬레이션 상담, 대출 비교 플랫폼 활용 |
| 조건부 승인 가능성 | 마통 일부 축소나 해지를 조건으로 추가 대출 가능 |
| 신용점수 영향 | 마통 해지는 일시적으로 신용점수에 소폭 영향 |
| 대체 대출 방식 | 후순위 담보대출 등은 마통 영향 덜 받음 |
1. 마이너스통장은 ‘사용하지 않아도’ 대출로 본다
많은 분들이 헷갈리는 부분이 이거예요. “나는 마통에서 돈을 꺼내 쓰지도 않았는데, 왜 다른 대출이 안 나와?” 바로 DSR 때문이죠. 총부채원리금상환비율(DSR)은 말 그대로 연소득 대비 내가 갚아야 할 원리금의 비율을 말하는데요, 여기서 마통은 ‘한도 자체’를 빚으로 계산합니다. 잔액이 아니라요.
예를 들어 연소득이 4천만 원이고, 마통 한도가 2천만 원이면? DSR 계산 시 마통은 한도의 70%, 즉 1,400만 원을 매년 갚아야 할 부채로 간주합니다. 여기에 기존 대출이 있다면 그 원리금까지 더해서 계산하죠. 이렇게 하면 신용대출 여지가 확 줄어듭니다.
🙋♀️ 잠깐, ‘잔액 0원이면 괜찮은 거 아냐?’
전혀 아니에요! 마통은 구조 자체가 빌려만 갈 수 있는 구조이기 때문에, 금융기관은 이걸 ‘언제든 나갈 수 있는 돈=리스크’로 간주합니다. 즉, 나도 모르게 대출한 셈이 되는 거죠.
2. 내 상황에선 가능한지? 직접 확인해보는 방법
이제 핵심은, 마통을 해지하지 않고도 대출을 받을 수 있느냐입니다. 방법은 다양하지만 가장 먼저 해야 할 건, 내 DSR을 파악하는 거예요.
① DSR 자가 계산
- 내 연소득, 기존 대출 정보(마통 포함)를 기준으로 계산
- DSR 40% 이내여야 대부분 대출 가능
- 마통은 ‘이자 + 5년 분할 원금’으로 연간 상환액 추정
② 은행에 사전 상담 요청
예를 들어, “마통 해지 안 하고 5천만 원 신용대출 가능한가요?”라고 물어보면, 은행 담당자가 내부 시스템으로 시뮬레이션을 해줍니다. 여기서 현실적인 조언을 들을 수 있어요. 조건부 승인도 여기서 결정되죠.
③ 대출비교 앱 활용
핀다, 토스, 뱅크샐러드 같은 앱에서 조건 입력 후 비교 가능. 마통 유지 상태로 조회하고, 이후 마통 없는 상태로 시도해보는 것도 한 방법입니다. 단, 앱이 정확히 ‘마통 없는 상태’까지는 가정 못 하므로 참고 정도로 봐야 해요.
3. 조건부 승인 전략: 해지 대신 축소?
은행은 무조건 해지하라고만 하진 않아요. 실제로 “마통 한도를 절반으로 줄이면 추가 대출 가능”이라고 말하는 경우도 있습니다. 특히 토스뱅크, 카카오뱅크 같은 비대면 은행은 이런 전략을 유연하게 운영하는 경우가 많아요.
💡 팁! 마통 한도 줄이는 법
기존 한도 2,000만 원을 1,000만 원으로 축소 → DSR 계산 시 부담 감소 → 추가 대출 승인 확률↑
단, 은행에 따라 마통 축소 후 한동안 신규대출 심사에 보수적인 경우도 있으니, 해지 또는 축소 전에 먼저 추가대출이 가능한지 꼭 확인하고 움직여야 해요.
4. 마통 해지하면 신용점수는 어떻게 될까?
이거 은근히 많은 분들이 걱정하는 부분인데요, 결론부터 말하면 크게 걱정 안 해도 됩니다. 마통은 일종의 신용한도 계좌라서, 오래 보유하면 신용평점에 긍정적 영향을 주는 건 사실이에요. 하지만 해지한다고 해서 신용점수가 폭락하는 건 아니고, 많아야 5~10점 정도 일시적으로 떨어지는 정도예요. 게다가 새 대출이 승인되면 다시 회복되는 경우가 대부분입니다.
다만 은행에 따라 마통 해지 후 신규대출을 보수적으로 보는 경우가 있어요. 특히 기존 은행에서 신용대출을 바로 신청하려는 경우라면, 사전에 반드시 시뮬레이션을 받아보는 걸 추천드려요.
5. 마통 대신 가능한 대출, 어떤 게 있을까?
신용대출이 안 될 때, 마통을 해지하지 않고도 선택할 수 있는 방법이 있어요. 바로 후순위 담보대출 또는 보증서 담보대출입니다. 이건 DSR에 별도로 계산되거나 DSR 예외 적용이 되는 경우가 있어서, 마통의 영향을 덜 받습니다.
📌 이런 대출이 가능할 수 있어요
- 주택담보대출 (기존 담보 여유 있을 경우)
- 햇살론, 사잇돌 같은 정책서민금융상품
- 신용보증기금 보증대출
예를 들어 아파트를 보유하고 있다면, 마통과 별개로 2순위 담보대출이 가능할 수 있고, 이는 신용대출보다 한도도 크고 금리도 낮을 수 있어요.
결론: 마이너스통장, 무작정 해지 말고 전략적으로!
요즘처럼 DSR 규제가 빡빡한 상황에서는 마통 한도가 보이지 않는 발목일 수 있어요. 하지만 무조건 해지할 필요는 없어요. 은행과 협의해 한도를 줄이거나, DSR을 따져보고 여유가 있다면 해지 없이 추가 대출도 가능합니다. 또 담보대출 등 다른 방식으로 접근하는 것도 좋은 대안이에요.
가장 중요한 건, 무작정 대출 신청하지 말고 사전 점검을 반드시 거쳐야 한다는 점이에요. 대출 거절이 누적되면 신용점수에도 영향을 미치니까요. 내 상황을 정확히 파악하고, 전문가 조언과 앱 비교 도구를 적극 활용해보세요. 마통 유지냐, 축소냐, 해지냐는 결국 내 DSR 상황과 목표 자금 규모에 따라 달라지는 거니까요.
끝으로, 대출은 받는 것도 중요하지만 ‘내가 감당할 수 있는 범위 안에서 잘 쓰는 것’이 훨씬 더 중요하다는 점, 잊지 마세요. 😊